Член ОП РФ Лидия Михеева: "Законопроект об информировании граждан о рисках валютных займов ситуацию не ухудшит, но и вряд ли поможет"

"Непонятно, как банки будут доводить до граждан информацию о повышенных рисках заемщика. Такое информирование должно быть действенным и осуществляться не только путем размещения баннера в Интернете или на месте выдачи кредита. Банки должны давать клиентам под роспись отдельный документ, в котором гражданину разъяснялось бы существо обязательства, выраженного в валюте", – заявила сегодня председатель Комиссии ОП РФ по общественному контролю, общественной экспертизе и взаимодействию с общественными советами Лидия Михеева в ОП РФ во время "нулевых чтений" законопроекта № 978680-6 "О внесении изменений в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"¹. Сейчас проект федерального закона находится в Госдуме в ожидании первого чтения.

"Все, что мы можем сделать – это донести до потенциального должника полную информацию о его рисках. Притом донести в такой форме, чтобы он все понял. Лучший вариант – получить от заемщика письменное согласие в виде отдельного документа", – согласилась руководитель Корпоративной и антимонопольной практики Международной юридической фирмы Hannes Snellman Евгения Борзило. "Но как это будет выглядеть в реальной жизни? Клиентам будут давать толстые пачки бумаг, и большинство из них не глядя распишется на каждой странице. Что же делать? Превращать закон в инструкцию, где будет прописано, что информирование о повышенных рисках заемщика должно быть произведено письменно красными буквами шрифтом не меньше 16 кегля?" – задается вопросами Евгения Борзило.

Напомним, проект закона предлагает обязать кредиторов размещать информацию о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информацию о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует о возможном изменении ее курса в будущем. Кроме того, предлагается доводить до сведения потенциальных заемщиков, получающих доходы в валюте, отличной от валюты займа, информацию о повышенных рисках. Речь идет об информировании в местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, а также в Интернете. Планируется, что принятие законопроекта позволит гражданам более точно оценить риски, возникающие при получении кредитов в иностранной валюте, в том числе обеспеченных ипотекой. Сам проект закона подготовлен во исполнение п. 2 перечня поручений Президента РФ от 25 апреля 2015 г. № Пр-812 по итогам "Прямой линии с Президентом Российской Федерации", состоявшейся 16 апреля 2015 года. Интересно, что срок исполнения данного поручения закончился 15 июня 2015 года.

Кроме порядка доведения до валютных заемщиков информации о потенциальных рисках, Лидия Михеева и Евгения Борзило раскритиковали и саму формулировку законопроекта. "Что такое "повышенные риски заемщика"? Это субъективное понятие. Банки оценивают его одним образом, заемщики – иначе. Такой подход не способствует конечной цели законопроекта – защите прав граждан. Формулировка должна быть четкой, без возможности двоякого толкования. И воспринимать ее все должны объективно", – считает адвокат, член Экспертного совета Адвокатской палаты Московской области Наталья Макаренко.

"Проект закона будет принят и зла он не причинит, но даст ли он эффект?" – обратилась к присутствующим Евгения Борзило. Это вопрос так и остался без ответа. "Сейчас главная задача: решить, что делать, если человек уже стал валютным заемщиком. Просто проинформировать? Этого недостаточно. Здесь может быть два варианта: либо вообще запретить валютные кредиты, либо ограничить кредитные риски 10-15%", – предложил руководитель антиколлекторского агентства "Тамерлан" Артем Егоров. "Я бы категорически предостерегла всех от крайних позиций. А вот мысль о том, что часть кредитного риска могут взять на себя банки, становится все более популярной. Прощать валютные кредиты или привязывать их к той ставке, которая была на день выдачи, нецелесообразно. Но, может быть, разумно ограничить допустимый рост ставки неким пределом. Например, закрепить на уровне банковского регулирования какую-то цифру, которая бы явилась страховкой для заемщика. В случае, если произойдет рост валютной ипотеки на величину выше указанной цифры, банки должны будут поставить вопрос о досрочном погашении или реструктуризации долга", – предложила Лидия Михеева.